At tage springet fra fastansat til selvstændig er for mange en drøm – men også en beslutning, der kræver omtanke. Pludselig står du selv med ansvaret for indtægt, ferie, sygedage og ikke mindst pension. Mange opdager først sent, at deres pensionsordning fra arbejdsgiveren ikke automatisk fortsætter, når de starter egen virksomhed. Men faktisk kan du i mange tilfælde bevare din pensionsforsikring uændret – hvis du handler i tide. Her får du overblik over, hvordan du gør.

Hvad sker der med din pension, når du bliver selvstændig?

Som lønmodtager indbetaler din arbejdsgiver typisk til en arbejdsmarkedspension, der både dækker opsparing, forsikringer ved sygdom og dødsfald. Når du stopper i jobbet, stopper indbetalingerne også. Ordningen bliver dog ikke slettet – den bliver blot “sat på pause”.

Det betyder, at du stadig har din opsparing og dine forsikringer, men at de ikke længere vokser, medmindre du selv fortsætter indbetalingerne. Hvis du ikke gør noget, kan visse dækninger – som fx tab af erhvervsevne eller livsforsikring – udløbe efter en periode.

Derfor er det vigtigt at tage stilling hurtigt, når du bliver selvstændig. Du kan nemlig ofte bevare din ordning uændret, hvis du kontakter dit pensionsselskab inden for en bestemt frist – typisk 6 til 12 måneder efter, du har forladt din arbejdsplads.

Fortsæt din eksisterende ordning som privatkunde

De fleste pensionsselskaber tilbyder, at du kan fortsætte din eksisterende ordning som privatkunde. Det betyder, at du selv overtager indbetalingerne, men at opsparingen og forsikringsdækningerne fortsætter på samme vilkår som før.

Fordelen er, at du bevarer de forsikringer, du allerede har fået godkendt – uden at skulle igennem en ny helbredsvurdering. Det kan være en stor fordel, hvis du senere skulle blive syg eller få helbredsproblemer, der ellers kunne gøre det svært at blive forsikret.

Du kan selv vælge, hvor meget du vil indbetale, og om du vil fortsætte med både opsparing og forsikringer eller kun den ene del. Mange vælger at skrue lidt ned for indbetalingerne i opstartsfasen, hvor økonomien kan være stram, og så øge dem igen, når virksomheden kører stabilt.

Overvej en pensionsordning gennem din virksomhed

Hvis du driver din virksomhed som enkeltmandsvirksomhed, kan du indbetale til pension som privatperson. Har du derimod et selskab (fx ApS), kan du lade selskabet stå for indbetalingerne – præcis som en arbejdsgiver ville gøre.

Det kan give skattemæssige fordele, fordi indbetalingerne kan trækkes fra i selskabets regnskab. Samtidig kan du bevare fleksibiliteten i forhold til, hvor meget du vil indbetale fra år til år.

Tal med din revisor eller pensionsrådgiver om, hvilken model der passer bedst til din situation. Det afhænger blandt andet af, hvordan du udbetaler løn til dig selv, og hvor stabil din indkomst er.

Læs også:

Når værdierne stiger: Sådan påvirkes dit forsikringsbehov ved køb af dyr elektronik eller kunst

Forsikring

Når du investerer i dyr elektronik, kunst eller designmøbler, ændrer det ikke kun dit hjems udtryk – det ændrer også dit forsikringsbehov. Få indsigt i, hvordan du sikrer dine værdier bedst muligt, og undgår ubehagelige overraskelser, hvis skaden sker.

Lånt eller lejet? Sådan dækker din forsikring, hvis uheldet er ude

Forsikring

Deling, lån og leje af alt fra biler til værktøj er blevet hverdag – men hvad sker der, hvis noget går galt? Få overblik over, hvordan din forsikring dækker, når du låner, lejer eller selv udlåner, så du undgår dyre overraskelser.

Lovpligtig eller frivillig skadesforsikring – kender du forskellen?

Forsikring

Det kan være svært at gennemskue forskellen mellem lovpligtige og frivillige skadesforsikringer. Her får du et klart overblik over, hvad loven kræver, og hvilke forsikringer der kan give dig ekstra tryghed i hverdagen.

Hobby med ansvar: Sådan dækker din forsikring dig mod erstatningskrav

Forsikring

Mange hobbyer indebærer større risiko, end man umiddelbart tror. Få styr på, hvordan din ansvarsforsikring dækker, hvis uheldet er ude, og lær, hvad du skal være opmærksom på, når du dyrker din hobby – uanset om det er for sjov eller som en lille indtægt.

Husk forsikringsdelen – den er ofte vigtigere end du tror

Når man bliver selvstændig, tænker mange først og fremmest på opsparing. Men forsikringsdelen i din pensionsordning er mindst lige så vigtig. Den kan sikre dig økonomisk, hvis du bliver syg, mister arbejdsevnen eller dør, så din familie ikke står uden indkomst.

Som selvstændig har du ikke længere adgang til de samme sociale sikkerhedsnet som lønmodtagere. Derfor kan en privat forsikring mod tab af erhvervsevne være afgørende for, at du kan bevare din økonomi, hvis du ikke kan arbejde i en periode.

Ved at bevare din eksisterende pensionsordning undgår du at skulle søge om nye forsikringer – og du beholder de dækninger, du allerede har fået godkendt.

Sådan gør du trin for trin

1. Kontakt dit pensionsselskab så snart du stopper som lønmodtager. Spørg, hvilke muligheder du har for at fortsætte ordningen som selvstændig.
2. Tjek fristen – mange selskaber kræver, at du reagerer inden for 6–12 måneder for at bevare dine forsikringer uden ny helbredsvurdering.
3. Vælg indbetalingsform – du kan typisk betale som privatperson eller via dit selskab.
4. Tilpas dækningerne – overvej, om du har brug for at ændre størrelsen på dine forsikringer eller opsparing, så de passer til din nye økonomi.
5. Følg op årligt – når du er selvstændig, kan indkomsten svinge. Gennemgå derfor din ordning en gang om året, så den altid matcher din situation.

En tryg start som selvstændig

At blive selvstændig handler om frihed og ansvar – også for din fremtidige økonomi. Ved at bevare din pensionsforsikring uændret kan du sikre dig, at du ikke mister vigtige dækninger, mens du bygger din virksomhed op.

Det kræver blot, at du handler i tide og får overblik over dine muligheder. Så kan du koncentrere dig om det, du brænder for – med ro i maven og en plan for fremtiden.